工商時報【黃欣、李書良、楊日興╱北京報導】

嚴控金融風險及去槓桿被列為今年中國政府的重要工作項目。對於金融業的風險究竟有多高,前中國銀行行長、全國人大財經委委員李禮輝昨(9)日受訪時表示,中國銀行業的不良資產確實有所上升,但在經濟逐漸回穩向上的趨勢下,預料全年銀行業不良貸款率約維持在1.7%左右,不會太高。

中國銀監會統計顯示,2016年年底中國銀行業的不良率為1.74%。李禮輝分析,儘管較2015年年底1.67%略有上升,但整體仍屬穩定。加上中國銀行業的備抵呆帳覆蓋達壞帳的1.76倍,平均資本適足率約為13%,各項銀行業指標來看,不良貸款的風險仍可控制。

他表示,中國經濟從2013年下半年起開始向下調整,但和其他國家相比,面對這麼大的下調環境,金融業的數據表現仍算相對良好。

但李禮輝也坦言,銀行業的關注類貸款及逾期放款雖未列為壞帳,但兩者都在升高,值得關注。他進一步解釋,目前關注類貸款的比率約在2%多一些,在整體貸款比率還不算太高。只要今年景氣回穩、中國經濟增長率維持在6.5%左右,銀行不良率不會上升太多,大約會維持在1.7%。

至於外界關注的地方銀行的債務偏高問題,李禮輝分析,地方銀行的槓桿率約在230%到250%間,和發達國家相比不算太高。從部門來看,居民負債的比重偏低、儲蓄率偏高,而企業的負債較高,約在130%。但企業負債偏高是因為在市場的融資工具不夠,隨著資本市場的逐步完善,企業負債長期可望下降。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款小額貸款利息

是金融機構授信業務的與銀行協商借錢其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管整合負債利率理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可哪間銀行信貸利率低拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款代辦貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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