工商時報【本報訊】銀行個人信貸利率比較

公股在持股比例偏低情況下,藉由公權力的合縱連橫,強力收取委託書,與民股爭奪董事席次,不僅衍生公司治理危機,帶頭做錯誤示範,更涉及是否合乎憲法的疑慮。

「公司以營利為目的」為公司法第1條所明定,民間股東為貫徹投資獲利目標,爭取經營權,為自己取得最大獲利,實屬天經地義;但公司股東如為公股機構,因為具有官方角色,又身負公共政策利益任務,與一般民股爭奪經營權實屬不宜。

這兩年來備受國內外投資人矚目的「彰銀經營權爭奪戰」,充份顯現政府與民間的權力本質本有不同,政府對所投資的金融或生產事業,即使持股遠低於50%,仍對經營具有實質影響力,爭取經營權遠比民間股東更容易獲致並且達成。

政府透過公股加碼持股甚至徵求委託書方式,將「民間企業」收歸變成「實質公營」機構,這種結果恐涉及人民財產權的侵害,及不合法、不合憲。

民營化的彰銀不具

「公共目的」,政府爭

經營權不合憲

從憲法學角度來看,國家作為公權力的主體,任何法律形式的行為,皆不同於私人,必須確實以「公益」為取向,就是「行政之公益拘束性」原則;「公用事業及其他有獨佔性之企業,以公營為原則,其經法律許可者,得由國民經營之」,例如水、電、石油、公眾運輸及電信服務等公用事業。

但像彰銀這個已經「民營化」多年的企業,本身也未被賦予任何公共政策或公益目的任務,財政部卻還是以公權力介入取得經營權,不具「公共目的」情況,不只不合宜,更有違憲之虞。

憲法第15條及第23條都規定,「人民之生存權、工作權及財產權,應予保障」,除為避免緊急危難、或增進公共利益等所必要者外,不得以法律限制。

所以政府的作為如果限縮或損害人民的投資或經營權,就是對人民基本權的侵害;也就是財政部103年利用可控制的泛公股加碼彰銀、甚至發動公股事業徵求委託書等不當不法方式,再次將彰銀「收歸公營」,違背人民對政府的「信賴保護原則」,產生侵害人民基本權的違憲疑慮。金融主管機關怎能放任這等行徑,坐視不管?

政府要徹底解決

台新彰銀案難題,

就是「放手吧」!

基本上,政府目前彰銀持股只佔12.9%,僅為彰銀的第二大股東,台新金持股彰銀22.5%是第一大股東,如果依照股權比重分別行使權利,沒有人有話講,有多少股權、選舉該有多少席次,沒有人會有意見;呼籲政府應該「放手」,回歸公司治理,才是解決台新彰銀案的最好做法。

另一個觀察角度,如果政府部門對於過去的釋股政策是個錯誤,那就回歸契約關係,否則台新金過去投入的龐大資金,等於政府把錢拿來給公股白花了,最後難免淪為「強奪民財」之惡名;契約不是不能回頭,政府應把經營權還給台新金。

如果情況遲遲不解決,目前進行中的法律訴訟案也還沒有解決,如果最後法院、大法官認定違法違憲,政府將需賠償龐大損失給台新,還不是要拿人民的納稅錢去賠;政府不是應該看管人民荷包,不應該為了不當做法負賠償之賣。

不具法律基礎的捍衛,

只是一套說詞罷了

針對政府大喊「捍衛公股權益」,過去94~103年,台新金經營9年期間,公股投票權有受影響嗎?公股該有的股息、股利有比較少嗎?身為第二大股東的財政部,到底哪裡權益受損?如果沒有受到影響,何來「捍衛公股權益,反而是煽動民粹,「不具有法律基礎的捍衛,只是一套說詞罷了」。

經驗顯示,沒看過國營效率好於民營,彰銀從87年民營化再到94年,竟需要標特別愛增資;在引進台新金的民間資金及經營效率後,展現目前的成果,全靠民間力量注入,現在卻要「國進民退」(公股掌控民營退出),完全是錯誤的做法。













▲菲律賓總統杜特蒂14、15日赴北京參加「一帶一路」國際合作高峰論壇。(圖/路透社,下同)

國際中心/綜合報導

菲律賓總統府馬拉坎南宮20日證實,中國國家主席習近平日前曾在北京就南海主權問題與總統杜特蒂發生激辯,還揚言不惜為了南海主權爭議開戰。對此,菲律賓最高法院大法官卡皮奧要求馬尼拉當局訴請國際仲裁,並告上聯合國。

綜合外媒報導,杜特蒂19日在家鄉納卯市出席1場活動時,爆料習近平曾警告他,如果馬尼拉要在南海問題上要強制執行仲裁判決,並在爭議海域鑽探石油,兩國恐掀戰火。

馬拉坎南宮發言人阿貝拉(Ernesto Abella)20日證實了這項說法,並在一份標題為「菲律賓就西菲律賓海主張與中國交鋒」的聲明中指出,菲國與中國15日曾就「西菲律賓海探油可能性,進行了坦誠的討論」,並披露2人對話。

聲明提到,菲律賓在2013年將與大陸之間的南海爭議交付國際仲裁,而海牙仲裁法庭也在2016年7月作出裁決,稱大陸南海9段線在聯合國海洋法公約之下沒有效力,所以菲律賓有權在包括禮樂灘(Reed Bank)在內的南海專屬經濟海域(EEZ)開採石油及天然氣田。

不過,中方「不承認、不接受」這項裁決,仍以9段線主張對南海的「歷史權利」,繼續在南海修建人工島。為此,杜特蒂15日在北京出席「一帶一路」高峰論壇時,特地告訴習近平,菲國將在禮樂灘探勘石油。

當時習近平說:「不要這麼做,因為那是我們的」,杜特蒂回應:「我們有仲裁法院的裁決」,但習說:「是,但我們的是歷史權利,你們的只是最近的法律」。杜特蒂聽完後回應,這些歷史對菲人來說太遙遠、太陌生,未料習立刻強硬表態:「我們是朋友,我想維持好的關係,但如果你要硬幹,我們會開戰,跟你們戰鬥」。

▲解放軍南海艦隊支隊進行多方向立體奪控島礁。(圖/翻攝自《當代海軍》微博)

對話內容曝光後,雖然充滿濃濃火藥味,但聲明最後仍提到:「在複雜的南海爭議下,雙方都同意追求以和平的方式解決爭議,以滿足雙方的主權及經濟權益。」

對此,菲國最高法院大法官卡皮奧(Antonio Carpio)氣憤表示,根據聯合國憲章,使用武力或威脅用武以解決國與國之間的紛爭是非法的,若杜特蒂不積極抗議,那就是在「出賣我們 」。

他說,習近平的威脅已經明顯違反聯合國憲章、聯合國海洋法公約(UNCLOS)及東南亞友好合作條約(Treaty of Amity and Cooperation in Southeast Asia),而「菲律賓自救的手段,就是將中國威脅開戰一事帶到另急需用錢怎麼辦一個UNCLOS仲裁法庭來裁決」。





無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金房貸增貸利率

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

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錢皓依

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