工商時報【黃欣、李書良、楊日興╱北京報導】
嚴控金融風險及去槓桿被列為今年中國政府的重要工作項目。對於金融業的風險究竟有多高，前中國銀行行長、全國人大財經委委員李禮輝昨（9）日受訪時表示，中國銀行業的不良資產確實有所上升，但在經濟逐漸回穩向上的趨勢下，預料全年銀行業不良貸款率約維持在1.7％左右，不會太高。
中國銀監會統計顯示，2016年年底中國銀行業的不良率為1.74％。李禮輝分析，儘管較2015年年底1.67％略有上升，但整體仍屬穩定。加上中國銀行業的備抵呆帳覆蓋達壞帳的1.76倍，平均資本適足率約為13％，各項銀行業指標來看，不良貸款的風險仍可控制。
他表示，中國經濟從2013年下半年起開始向下調整，但和其他國家相比，面對這麼大的下調環境，金融業的數據表現仍算相對良好。
但李禮輝也坦言，銀行業的關注類貸款及逾期放款雖未列為壞帳，但兩者都在升高，值得關注。他進一步解釋，目前關注類貸款的比率約在2％多一些，在整體貸款比率還不算太高。只要今年景氣回穩、中國經濟增長率維持在6.5％左右，銀行不良率不會上升太多，大約會維持在1.7％。
至於外界關注的地方銀行的債務偏高問題，李禮輝分析，地方銀行的槓桿率約在230％到250％間，和發達國家相比不算太高。從部門來看，居民負債的比重偏低、儲蓄率偏高，而企業的負債較高，約在130％。但企業負債偏高是因為在市場的融資工具不夠，隨著資本市場的逐步完善，企業負債長期可望下降。
本息平均攤還法
每期償還固定的本息總額，但本金與利息所佔比例每期都不同，本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。
放款小額貸款利息
是金融機構授信業務的與銀行協商借錢其中一種，依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信，除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。
股票質借
當手中持有股票又有短期資金週轉的需求，可向銀行提出申請股票質押貸款，經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後，銀行即可撥款。
信用評分
信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序，決定信用申請者是否符合資格，及其可貸款金額與適用利率，銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選，一旦分數不足，即無法申請貸款。
保單借款
保險人有資金需求時，可以用自己的保單來向保險公司質借，只要被保險人投保超過一定期間，保單就有一定的價值準備金，保戶即可提出申請保單質借。
帳戶管整合負債利率理費
銀行為節約成本所訂定，若存戶存款金額未達銀行標準，又沒有辦理銷戶，銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶，也會收取帳戶管理費。
票貼
憑未到期票據去銀行辦理貼現，但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據，此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度，並需要以客票當作副擔保品，以票到期所回收的票款，來作為還款來源。如急需運用到現金，就可哪間銀行信貸利率低拿還未到期的票據先去銀行做抵押，換取資金靈活運用。
連帶保證人
按實務上的判例，連帶保證人等同於債務人，民法中未有「連帶保證人」的規定，針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。
連帶債務（即多數債務人）乃出自於民法§272條：數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條：稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權，在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前，保證人對於債權人得拒絕清償（民法§745）。
由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益，債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行，待無效果後，方能對保證人之財產強制執行，債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字，使保證人成為連帶債務人，該筆債務成為連帶債務，造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況，致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付，連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任（民法§273），因此在法律關係上，連帶保證人等同於連帶債務人。
循環型貸款代辦貸款
貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款，本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限，按期攤還每期償還本金及利息；而循環型貸款則是指銀行核定一個額度，於額度內循環動用的貸款方式
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